结论先说：先找商家书面要退款，商家不理再找发卡行发起争议
这笔交易是你自己刷的，但商家没发货、多扣了钱、重复扣款，或者答应退款却一直不退，这不是盗刷，而是商户争议。处理顺序是：先书面向商家要求处理并留下记录，商家不处理或者拒绝，再向你的发卡银行申请交易争议（也就是常说的 chargeback 或拒付申请）。
为什么要先找商家。很多发卡行在受理商户争议时，会问你是否已经联系过商家、商家怎么回复。你先书面联系过、留下了对方拒绝或不回应的证据，银行受理起来更顺。另外，不少问题其实商家一联系就退了，比走银行流程快得多。
和盗刷的区别。盗刷是你根本没授权这笔交易，处理要更急，先冻结卡片再申报，见 信用卡被盗刷怎么办。商户争议是你授权了，但商家没按约定履行。两者在银行那边的处理类别、需要的材料都不一样，申请时要说清楚是哪一种。
有时限，别拖。发卡行和卡组织对争议申请一般都有时限，从交易日或你应该收到货的日期算起。具体多久，以你的发卡行和卡组织的当期规则为准。发现问题就开始处理，不要等到月底账单出来才想起来。
如果是银行转账转错、电子钱包被盗，处理路径不同，分别见 银行转账转错了怎么办 和 GCash 账户被限制怎么办。
第一步：怎么书面找商家
找商家的目的有两个：一是给对方解决问题的机会，二是留下你已经尝试解决的证据。所以方式要正式、内容要清楚。
用能留痕的渠道。优先用商家的官方客服邮箱、网站上的工单系统、电商平台的站内消息。电话沟通也可以，但事后要发一封邮件或消息，把电话里说的内容复述一遍并请对方确认。
写清楚五件事。交易日期、金额和你的卡号后四位；你买了什么、约定是什么（比如几天内发货、退货可全额退款）；实际发生了什么（没发货、扣了两次、退货已寄回但没退款）；你要求的处理方式（退款、补发、撤销重复扣款）；以及你希望对方在一个合理的时间内回复。
附上证据。订单确认、收据、商品页面截图（尤其是退款政策和发货承诺）、物流单号和退货寄出凭证、你的信用卡账单上这笔交易的截图。证据越齐，后面给银行的材料就越现成。
对方的回复都存下来。商家答应退款的，问清楚退款几天到账、退到哪张卡，并要一个退款参考号。商家拒绝或者一直不回复的，把这些记录保存好，这就是你进入下一步的依据。
网购平台上的交易。如果是通过电商平台下单、用信用卡付款，平台通常有自己的退款和争议流程，先走平台流程往往更快；平台流程走不通，再找发卡行。
第二步：向发卡银行申请交易争议
商家不处理，就通过发卡银行的官方渠道提交争议申请：银行 App、网银、客服热线或网点，具体以你的发卡行为准。很多银行有专门的争议申请表。
说清楚是哪一类争议。常见类别包括：付了钱没收到货或服务；收到的货和描述严重不符；已经退货但没退款；重复扣款或金额不对；取消了订阅或预订但仍被扣费。类别选对，银行才知道要你补什么材料。
准备好材料。交易明细、你和商家的往来记录、订单和收据、退货凭证、商家的退款政策截图，以及一段简短的情况说明。按银行要求的格式和语言提交，英文说明简明即可。
临时入账与最终结果。有的银行在受理争议后，会先对这笔款项做临时处理，比如暂时冲回或暂停计息，然后向商家方核实。商家可以提出反驳并提交它的证据。最终是否退还，由银行和卡组织按规则判定，结果可能是退还、部分退还或维持原交易。具体流程和时长，以你的发卡行告知为准。
处理期间账单怎么办。争议处理期间，这笔有争议的金额怎么还，问清楚你的发卡行。其他没有争议的消费照常按时还款，避免产生逾期，影响你的信用记录。信用卡还款渠道见 信用卡怎么还款。
常见几种情形的处理要点
同样是商户争议，不同情形要准备的证据重点不同。按你遇到的情形对照准备，能少走回头路。
付了钱没发货。重点是证明你付了钱、商家承诺了发货时间、过了时间仍没有收到。准备订单确认、付款记录、商家承诺发货时间的页面或聊天记录，以及你多次催问的记录。
重复扣款或金额不对。重点是账单上两笔一模一样的扣款，或者扣款金额和收据不一致。准备账单截图和收据，标出差异。这类最容易处理，不少商家一联系就会撤销。
退货了不退款。重点是证明你已经按商家的退货规则寄回、商家已经签收。准备退货政策截图、退货授权（如果有）、寄回的物流单号和签收记录。
取消了订阅还被扣费。重点是证明你在扣费前已经取消。准备取消成功的邮件或页面截图、取消的时间。健身房会员这类，见 健身房会员退费。
酒店、餐厅多收费。重点是账单明细和你当场提出异议的记录。现场怎么处理，见 酒店餐厅多收费怎么办。
预订的活动、机票被取消没退款。重点是商家取消的通知和它的退款承诺。演出和活动取消的情形，见 活动取消不退票。
争议被驳回或不适用时，还能怎么做
银行争议不是万能的。如果被驳回、超过了时限，或者你用的不是信用卡，还有其他渠道可以考虑。
争议被驳回。先问银行驳回的理由，是材料不足、超过时限，还是商家提供了反证。如果是材料不足，问能否补充材料重新提交；如果商家的反证有问题，可以针对性地补充说明。是否允许复议，以银行规定为准。
向消费者保护渠道投诉。商家在菲律宾登记经营的，可以向消费者保护主管部门投诉，做法见 向消费者保护部门投诉。对银行处理不满意的，可以先走银行的内部投诉渠道，再考虑向银行业主管部门的消费者保护渠道反映。
小额诉讼。金额不大、证据清楚的，菲律宾有简化的小额诉讼程序，不需要律师代理也能提起，见 小额诉讼怎么打。是否值得走、能否适用，个案请咨询律师。
用借记卡、电子钱包付的。借记卡和电子钱包的争议机制和信用卡不完全一样，有的保障较弱。同样先找商家，再问你的银行或电子钱包官方客服有没有争议流程。
别做的事。不要为了让银行受理，把商户争议说成盗刷。谎报会让你的申请被驳回，还可能影响你和银行的关系，严重的有法律风险。
以后怎么少遇到，以及易行能做什么
付款前看清规则。大额消费、预订、订阅，付款前截图保存退款政策、发货承诺和取消规则；能分期或付订金的，不要一次付清全款。
每月对一次账单。收到信用卡账单就逐笔看一遍，发现重复扣款、不认识的扣款马上处理，越早越好。不认识的扣款先当作可能的盗刷处理。
保留单据。订单、收据、物流单号、聊天记录，至少保留到确定没有问题以后。离开菲律宾前，把在菲律宾的订阅和会员逐一取消，并保存取消凭证；离开前的其他收尾见 离开前卖二手防骗。
易行国际旅行社是在菲律宾注册的持牌机构（SEC 注册号 CS202009551，菲律宾移民局认可代理编号 CA-202624381-1），协助在菲华人处理落地安顿、租房沟通、证件与签证事务。英文书面沟通、和商家或银行反复交涉对刚来菲律宾的华人来说并不轻松，我们可以帮你整理时间线和证据、协助撰写英文说明、陪同去银行网点沟通；争议涉及法律判断的，转介执业律师。相关服务见 易行落地生活服务。
争议能否成功、退回多少，由发卡银行、卡组织和商家按规则处理，我们不承诺任何结果。
个案请咨询执业律师，本文不构成法律意见。
基础规则与办理流程，见 菲律宾信用卡。