当下 24 小时：固定证据、切断权限、不借新还旧
第一天做好三件事，后面的投诉和谈判才有基础；做错一件，局面会迅速恶化。
一、固定证据。所有催收电话录音（菲律宾对通话录音有法律限制，稳妥做法是录下对方留言、短信、App 内消息、社交软件消息，而不是单方面录电话）；每一条威胁、辱骂、曝光通讯录的消息都截图，连同发送方的号码、账号名、时间一起保存；对方发给你亲友的消息，请亲友截图转给你。证据要按时间排好，这是投诉和报案的核心材料。
二、切断对方继续获取信息的途径。进手机设置，撤销该 App 的通讯录、短信、相册、定位权限；如果已经卸载，权限也要确认撤销。注意：撤销权限不等于他们没有已经抓走的数据，但能阻止后续同步。同时把社交账号的隐私设置调高，关闭陌生人查看好友列表。
三、停止借新还旧。催收最常用的话术是「今天还一部分骚扰就停」，或者「去某某 App 借了来还我们」。这条路的终点是被多家同时催。能还就按合法部分还，不能还就先走投诉和协商，不要为了让电话停下来而借新的。
第四件可选的事：换一个主用号码处理日常事务，旧号保留用来收集证据。这不是逃避债务，是让你能正常生活和工作，同时把催收引导到可控的渠道。
如果对方已经以勒索的方式要价（比如「不转钱就把 P 图发给你老板」），性质已经超出催收，处理方式见 菲律宾勒索怎么办。
如果决定换号止损，新号当天就要完成 SIM 实名登记，否则没多久又会被停，绑定的钱包和银行又要再迁一次，见 手机卡没实名被停号怎么办。
哪些催收手段越界：对照这张清单
欠钱是一回事，催收手段合不合法是另一回事。对方越界的行为本身就是你投诉的依据，和你欠不欠钱无关。监管机构对放贷机构的催收行为有明确禁止事项，常见的越界手段包括：
- 向无关第三方披露你的债务——给你通讯录里的同事、朋友、家人发消息说你欠钱，这是最常见也最明确的违规。
- 威胁人身安全、威胁伤害亲友。
- 辱骂、人身攻击、用侮辱性语言。
- 伪造或暗示法律程序——发「法院传票」「逮捕令」「律师函」的截图或 P 图，冒充警察、律师、法院工作人员。真正的法律文书有送达程序，不会通过聊天软件发一张图片。
- 公开羞辱——P 图配文发到社交媒体、建群拉你的联系人进去「公示」。
- 在不合理的时间持续骚扰——深夜、凌晨连续拨打。
- 虚报欠款金额——把利息、罚息、「服务费」层层叠加到与本金完全不成比例，具体哪些收费合法要看监管规定和你签的合同。
- 威胁曝光你的证件照、自拍。
对照下来，你遇到的多数手段都在这张清单里。记住一个判断：合法的催收只能针对你本人，用合理的方式，在合理的时间，就实际欠的金额。超出任何一项，就是投诉的依据。
另外要分清对方是谁：是持牌的放贷公司、是放贷公司外包的催收公司、还是根本没有牌照的「地下」放贷。持牌机构受监管约束更强，投诉更有效；无牌机构的催收本身可能涉及更严重的违法，这时报警比投诉监管更对路。
投诉去哪里：证券监管机构、隐私保护机构、警方
三个渠道分别管三件事：证券监管机构管放贷公司的牌照和催收行为，隐私保护机构管你的个人数据被滥用，警方管威胁、勒索、冒充执法的刑事部分。可以同时投诉。
证券监管机构（SEC）。菲律宾的放贷公司和融资公司由 SEC 登记监管，网贷 App 本身也需要向 SEC 登记。投诉内容：公司名称或 App 名称、你的贷款账户信息、越界催收的证据（截图、消息记录、亲友收到的消息）、时间线。SEC 对违规催收有处罚权，严重的可以吊销牌照、下架 App。先查这家公司或 App 有没有在 SEC 登记——没登记的，投诉时一并说明，这本身就是违规经营。
隐私保护机构（NPC）。你的通讯录被用来联系无关第三方、你的证件照和自拍被用来威胁曝光，这些是个人数据的滥用，隶属于数据隐私法的管辖，背景框架见 菲律宾数据隐私法基本要求。投诉内容：对方获取了你哪些数据、怎么滥用的、证据、对你造成的影响。
警方。涉及威胁人身安全、勒索、冒充警察或法院、伪造法律文书的，去当地警局报案，有网络犯罪对口部门的可以去那里。带着打印好的证据册。
投诉的实际效果：监管投诉不会让你的债务消失，但多数情况下能让越界骚扰停下来，因为放贷公司对牌照的在意程度远高于对你这一笔小额债务。投诉时保留回执或案件编号，后续催收再越界时可以引用。
欠的钱怎么算：分清本金、合法利息和不合法的叠加
对方报给你的「欠款总额」通常不等于你法律上需要还的数额，分清本金、合法的利息与费用、以及不合法的叠加，是协商的起点。
逐项看：
- 本金：你实际到手的金额。注意很多网贷 App 的「借款金额」和「到手金额」不一样，中间扣了所谓的服务费、手续费，这部分要查合同条款。
- 利息：按合同约定计算，但利率本身要符合监管规定，菲律宾对网贷利率和费用有监管上限，具体标准以监管机构当期规定为准，本文不写数字。超出上限的部分，是你可以主张不承认的。
- 罚息、逾期费：同样受监管限制，层层叠加到与本金不成比例的，可以要求对方按监管规定重新计算。
- 催收公司加的「催收费」「上门费」：很多时候没有合同依据，可以要求对方出示依据。
协商的方式：用书面渠道（邮件或 App 内正式消息）向放贷公司要一份逐项的账单，写明本金、利率、每一笔费用的依据。然后提出你能接受的还款方案。所有协商留文字记录。
不要：不要给催收员个人账户转账，只通过放贷公司官方渠道还款并留凭证；不要相信「今天打折一次性结清，但必须马上转到这个账户」，先核实收款方是不是放贷公司本身。
如果贷款是抵押了车辆或摩托，收车的规则和协商空间见 车贷还不上会被收车吗。信用卡逾期的处理逻辑不同，见 菲律宾信用卡怎么还款。
亲友、同事、老板被骚扰了：怎么说、怎么做
通讯录被爆的后果是亲友和同事被轰炸，这一步的处理决定你的社会关系会不会跟着垮，所以要主动、要快。
主动告知，不要等他们来问。给可能被联系到的人发一条简短的信息：你被网贷平台违规骚扰，对方可能会联系他们，请不要回复、不要转账、把收到的消息截图转给你。主动说，比让他们从催收员那里先听到版本要好得多，而且他们的截图是你投诉的证据。
教他们怎么应对。不回复、不争辩、直接拉黑，保留截图。催收员需要的是「有人回应」，不回应就没有抓手。
老板和公司。如果催收员联系到你的雇主，这对你的工作影响最大。建议主动向直接上级或人事说明：这是违规催收，你已经在向监管机构投诉，请公司不要向对方提供任何信息。多数雇主理解这类骚扰的性质，反而是你隐瞒、被他们先联系到，会让局面被动。
亲友被威胁的情况。如果催收员威胁亲友的人身安全，这已经是刑事性质，亲友可以自己报案，你也可以把这部分作为你报案的内容。
被 P 图的情况。把你的照片 P 成通缉令、不雅图发给亲友或发到网上，这同时涉及隐私侵犯和可能的诽谤，固定证据后向隐私保护机构投诉并报警。不要自己在社交媒体上公开对骂，那会让事情扩散，也可能让你自己陷入诽谤争议，见 菲律宾网络诽谤红线。
什么时候该报警，以及需要协助时怎么走
催收越过「要钱」变成「威胁」「勒索」「冒充执法」「伪造文书」时，就不再是债务纠纷，而是刑事问题，该报警。具体几种情形：
- 威胁伤害你或亲友的人身安全。
- 要求你转钱否则就曝光 P 图、不雅内容——这是勒索，见 勒索的当场应对与报案。
- 冒充警察、律师、法院，发伪造的传票、逮捕令。
- 上门骚扰、堵门、在你住处或公司门口闹。
报案时带：打印的证据册（消息截图按时间排、对方号码和账号、亲友收到的消息）、你的贷款合同和还款记录、你向监管机构投诉的回执。警方对这类案件的处理因地而异，但正式备案本身就有两个作用：留下记录，以及让对方知道你不是可以随意拿捏的人。
收到真正的律师函怎么办：和催收员发的 P 图不同，真正的律师函有律师姓名、事务所、送达方式。收到后不要慌也不要忽视，处理方式见 菲律宾律师函是什么、收到怎么办。
关于离境：单纯的民事债务通常不会导致出境限制，但如果对方提起了诉讼并申请了相关措施，情况会不同。有这方面顾虑的，咨询执业律师，不要听催收员说「你出不了境」就慌。
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