得知银行关闭的头 24 小时：核实、盘点、别乱动
第一天不需要跑任何窗口，要做的是核实消息、盘点自己在这家银行有什么、把证明材料找齐。
- 核实是真关闭。以中央银行和存款保险机构官方发布的公告为准，公告会写明银行名称、关闭日期和后续安排。社交群里转发的「某某银行要倒了」不算数，也不要因为传言去其他银行恐慌性取款。
- 盘点你在这家银行的全部关系。活期、定期、外币账户各有多少；有没有联名账户；有没有在这家银行的贷款、信用卡、保管箱；有没有绑定在这个账户上的工资入账、自动扣款、已开出还未兑付的支票。
- 找齐证明存款的材料。存折、定期存单、最近的对账单、ATM 卡、开户时留的文件。网银已经登不上的，翻邮箱里的电子对账单和交易通知并下载保存。
- 确认你留给银行的通讯地址和联系方式。后续的通知和部分赔付会按银行记录里的地址寄送，搬过家、换过号码的人要特别留意公告里关于更新资料的安排。
- 处理眼前的现金流。工资、房租、学费如果都走这个账户，马上通知雇主改入账账户，联系收款方更换扣款方式。手头周转不开的，应急办法见 人在菲律宾身上没钱了怎么应急。
不要做的事：不要把存折、ATM 卡、证件交给任何自称能「优先赔付」「内部加快」的人；不要签任何转让存款或授权他人代领的文件，除非那是你自己主动办的正式授权；不要按陌生短信或链接填写账户信息。存款保险的申领不收取任何费用，凡是先收钱的都不是官方渠道。
谁来接手：关闭之后的流程是怎么走的
银行被关闭后，倒闭的银行本身不再对你负责赔付，接手的是存款保险机构，它同时扮演两个角色：向存款人赔付保险，以及作为接管人清算这家银行。大致流程如下，具体时间和地点以每家银行的公告为准：
- 接管。监管机构下令关闭的同时，存款保险机构进驻，封存账册和资产。此时柜台、ATM、网银和手机银行一般全部停止。
- 核对存款记录。接管人核对银行的存款账目，确定每位存款人的受保金额。这个阶段你做不了什么，等公告即可。
- 发布存款人须知。公告会说明哪些账户不需要提出申请、哪些需要、在哪里办理、带什么、什么时候开始和截止。通常会在银行网点门口张贴，并在官方网站和媒体上发布，有时还会组织面向存款人的说明会。
- 赔付。保额以内的存款按公告的方式支付，常见的有邮寄到登记地址、存入你在其他银行的账户或在指定地点领取。
- 清算。赔付之后，接管人处置银行资产，用来清偿包括超出保额的存款在内的各类债权，这个过程要长得多。
理解这个顺序有两个好处。第一，你知道该盯哪里的信息——是存款保险机构的公告，而不是原来那家银行的客户经理。第二，你知道赔付有它自己的节奏，不会因为你去网点排队或托人就提前。这和个人账户因风控或涉案被限制完全不同，那种情况的处理见 菲律宾银行账户被冻结怎么解冻。
哪些钱受保、怎么算：保额的几个关键规则
存款保险有法定的最高保额，按「每位存款人、每家银行」计算，而不是按每个账户计算；具体数额以存款保险机构当期公布为准。掌握下面几条规则，你就能大致判断自己的钱有多少在保额之内：
- 同一家银行的多个账户合并计算。你在这家银行以同一身份持有的活期、储蓄、定期，包括不同分行的账户，加在一起算一个保额。
- 联名账户单独计算。联名账户与你的个人账户分开计保，联名账户内部的份额如何划分有专门规则，以公告为准。
- 外币存款同样受保。外币账户按规定的汇率折算后计入，赔付币种以公告为准。
- 本金和应计利息都算在内，但合计不超过最高保额。
- 不同银行各算各的。你在另一家没有出事的银行的存款不受影响，也不合并计算。
- 先抵销再赔付。如果你在这家银行有到期未还的贷款等债务，可能会先从存款中抵销，再就余额赔付。
不在存款保险范围内的东西也要知道：通过银行购买的投资产品、基金、保险、信托类产品通常不属于存款；保管箱里的物品不是存款，另行按程序取回；被认定为来源不合法或通过拆分账户刻意规避保额的存款，可能不予赔付。
外国人常问的一点：保险看的是存款本身和存款人身份是否真实，不看国籍和签证类型，持护照开立的合法账户同样受保。这也是「不要把所有钱放在一家银行」这条老建议的由来，多开一家备用账户值不值得，见 一个人能开几个账户；外国人开户的资格问题，见 外国人能不能在菲律宾开银行账户。
怎么申领：需要申请与不需要申请的两类人
不是每个人都要去提交申请：余额在一定数额以内、通讯地址完整且在银行没有未清债务的账户，可能会被直接赔付；其余的人需要在公告的期限内提出申请。你属于哪一类，以公告和接管人的通知为准，不要自己猜。
需要提交申请的，一般要准备：
- 申领表格：从官方渠道获取并如实填写，每位存款人一份。
- 有效身份证件：外国人用护照，并附上能证明合法居留的文件，例如签证页、ACR 卡。证件上的姓名拼写要与银行记录一致，不一致的要另外说明并提供佐证。
- 存款凭证：存折、定期存单、对账单等原件。遗失的，按要求出具遗失声明。
- 特殊情况的附加文件：未成年人账户需要监护关系证明；公司账户需要董事会决议和授权代表文件；存款人已去世的，由继承人按遗产程序办理，见 去世亲人在菲律宾的银行账户怎么取出。
人不在菲律宾怎么办：通常可以邮寄申请或委托他人代办。委托需要正式的授权书，在境外签署的还要按要求办理公证和认证手续，授权书的写法见 菲律宾授权书怎么写，文书跨境使用的认证见 海牙认证怎么办。具体接受哪种形式，以存款保险机构的要求为准。
三个要点：注意截止日期，申领有法定期限，错过之后保险部分的权利会受影响；材料交原件前自己留复印件和照片；索要并保存受理回执。办理过程中没有任何收费环节，任何中间人都帮不了你「插队」。
超出保额的部分、你欠银行的贷款，分别怎么处理
超出保额的存款不会自动赔给你，它变成你对这家已关闭银行的一笔债权，需要向清算方另行申报，最终能拿回多少取决于银行资产处置的结果。要有心理准备：这部分的受偿顺序排在一些优先债权之后，周期长，而且往往只能收回一部分，甚至很少。公告里会说明债权申报的方式和期限，这是和保险申领分开的另一道手续，不要以为交了保险申请就一并办了。
申报时要准备的东西与保险申领类似，重点是证明你超出保额那部分存款的金额和来源。金额较大的，值得请律师或会计师协助跟进清算进度，因为之后可能需要多次回应清算方的通知。
反过来，你欠这家银行的钱不会因为银行关门而消失。房贷、车贷、个人贷款、信用卡欠款继续有效，债权人变成了接管人或之后受让这些贷款的机构：
- 继续按期还款，但要按公告里指定的新渠道和账户支付，不要再付给原来的客户经理或旧账号。
- 每一笔还款索要正式收据。贷款之后可能被转让给其他银行，届时你会收到书面通知。
- 抵押给银行的房产证、车辆登记文件由接管人保管，还清后按程序申请取回。
- 为别人在这家银行的贷款做了担保的，责任同样继续存在，见 替人做担保被追债怎么办。
还有几件容易漏掉的事：已经开出、对方还没兑付的支票会被退票，要主动联系收票人换一种方式付款，避免被追究跳票责任；绑定这个账户的水电、保费、贷款自动扣款会全部失败，逐项改掉；保管箱里的物品按公告的时间凭证件和钥匙取回。
之后的安排：把风险分散开，以及什么时候找人帮忙
经历一次银行关闭之后，最实际的改变是三条：单家银行的存款尽量控制在保额以内、至少保留两家不同银行的可用账户、每次搬家换号都去银行更新资料。选银行时，利率特别高的小型机构要多看一眼它的规模和经营状况，高出来的那点利息对应的是更高的风险。农村银行和合作银行服务本地社区很方便，但放大额长期存款之前要想清楚。
以下情况建议找专业人士协助：超出保额的金额较大；存款人已去世或账户有继承争议；公司账户涉及多位签字人；你人在境外需要办理授权和文书认证；接管人以资料不符为由不予赔付而你有不同意见。对最后一种情况，可以按公告的渠道提出复核或申诉，必要时咨询执业律师。准备彻底离开菲律宾的人，其他银行账户的收尾方法见 菲律宾银行销户怎么办。
公告和表格都是英文、姓名拼写与银行记录对不上、人在国内不知道授权书怎么办？ → 易行中文协助：公告解读、申领材料整理、授权与文书认证指引
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