得知銀行關閉的頭 24 小時：核實、盤點、別亂動
第一天不需要跑任何窗口，要做的是核實消息、盤點自己在這家銀行有什麼、把證明材料找齊。
- 核實是真關閉。以中央銀行和存款保險機構官方發佈的公告為準，公告會寫明銀行名稱、關閉日期和後續安排。社交羣裏轉發的「某某銀行要倒了」不算數，也不要因為傳言去其他銀行恐慌性取款。
- 盤點你在這家銀行的全部關係。活期、定期、外幣賬户各有多少；有沒有聯名賬户；有沒有在這家銀行的貸款、信用卡、保管箱；有沒有綁定在這個賬户上的工資入賬、自動扣款、已開出還未兑付的支票。
- 找齊證明存款的材料。存摺、定期存單、最近的對賬單、ATM 卡、開户時留的文件。網銀已經登不上的，翻郵箱裏的電子對賬單和交易通知並下載保存。
- 確認你留給銀行的通訊地址和聯繫方式。後續的通知和部分賠付會按銀行記錄裏的地址寄送，搬過家、換過號碼的人要特別留意公告裏關於更新資料的安排。
- 處理眼前的現金流。工資、房租、學費如果都走這個賬户，馬上通知僱主改入賬賬户，聯繫收款方更換扣款方式。手頭週轉不開的，應急辦法見 人在菲律賓身上沒錢了怎麼應急。
不要做的事：不要把存摺、ATM 卡、證件交給任何自稱能「優先賠付」「內部加快」的人；不要簽任何轉讓存款或授權他人代領的文件，除非那是你自己主動辦的正式授權；不要按陌生短信或鏈接填寫賬户信息。存款保險的申領不收取任何費用，凡是先收錢的都不是官方渠道。
誰來接手：關閉之後的流程是怎麼走的
銀行被關閉後，倒閉的銀行本身不再對你負責賠付，接手的是存款保險機構，它同時扮演兩個角色：向存款人賠付保險，以及作為接管人清算這家銀行。大致流程如下，具體時間和地點以每家銀行的公告為準：
- 接管。監管機構下令關閉的同時，存款保險機構進駐，封存賬冊和資產。此時櫃枱、ATM、網銀和手機銀行一般全部停止。
- 核對存款記錄。接管人核對銀行的存款賬目，確定每位存款人的受保金額。這個階段你做不了什麼，等公告即可。
- 發佈存款人須知。公告會説明哪些賬户不需要提出申請、哪些需要、在哪裏辦理、帶什麼、什麼時候開始和截止。通常會在銀行網點門口張貼，並在官方網站和媒體上發佈，有時還會組織面向存款人的説明會。
- 賠付。保額以內的存款按公告的方式支付，常見的有郵寄到登記地址、存入你在其他銀行的賬户或在指定地點領取。
- 清算。賠付之後，接管人處置銀行資產，用來清償包括超出保額的存款在內的各類債權，這個過程要長得多。
理解這個順序有兩個好處。第一，你知道該盯哪裏的信息——是存款保險機構的公告，而不是原來那家銀行的客户經理。第二，你知道賠付有它自己的節奏，不會因為你去網點排隊或託人就提前。這和個人賬户因風控或涉案被限制完全不同，那種情況的處理見 菲律賓銀行賬户被凍結怎麼解凍。
哪些錢受保、怎麼算：保額的幾個關鍵規則
存款保險有法定的最高保額，按「每位存款人、每家銀行」計算，而不是按每個賬户計算；具體數額以存款保險機構當期公佈為準。掌握下面幾條規則，你就能大致判斷自己的錢有多少在保額之內：
- 同一家銀行的多個賬户合併計算。你在這家銀行以同一身份持有的活期、儲蓄、定期，包括不同分行的賬户，加在一起算一個保額。
- 聯名賬户單獨計算。聯名賬户與你的個人賬户分開計保，聯名賬户內部的份額如何劃分有專門規則，以公告為準。
- 外幣存款同樣受保。外幣賬户按規定的匯率折算後計入，賠付幣種以公告為準。
- 本金和應計利息都算在內，但合計不超過最高保額。
- 不同銀行各算各的。你在另一家沒有出事的銀行的存款不受影響，也不合並計算。
- 先抵銷再賠付。如果你在這家銀行有到期未還的貸款等債務，可能會先從存款中抵銷，再就餘額賠付。
不在存款保險範圍內的東西也要知道：通過銀行購買的投資產品、基金、保險、信託類產品通常不屬於存款；保管箱裏的物品不是存款，另行按程序取回；被認定為來源不合法或通過拆分賬户刻意規避保額的存款，可能不予賠付。
外國人常問的一點：保險看的是存款本身和存款人身份是否真實，不看國籍和簽證類型，持護照開立的合法賬户同樣受保。這也是「不要把所有錢放在一家銀行」這條老建議的由來，多開一家備用賬户值不值得，見 一個人能開幾個賬户；外國人開户的資格問題，見 外國人能不能在菲律賓開銀行賬户。
怎麼申領：需要申請與不需要申請的兩類人
不是每個人都要去提交申請：餘額在一定數額以內、通訊地址完整且在銀行沒有未清債務的賬户，可能會被直接賠付；其餘的人需要在公告的期限內提出申請。你屬於哪一類，以公告和接管人的通知為準，不要自己猜。
需要提交申請的，一般要準備：
- 申領表格：從官方渠道獲取並如實填寫，每位存款人一份。
- 有效身份證件：外國人用護照，並附上能證明合法居留的文件，例如簽證頁、ACR 卡。證件上的姓名拼寫要與銀行記錄一致，不一致的要另外説明並提供佐證。
- 存款憑證：存摺、定期存單、對賬單等原件。遺失的，按要求出具遺失聲明。
- 特殊情況的附加文件：未成年人賬户需要監護關係證明；公司賬户需要董事會決議和授權代表文件；存款人已去世的，由繼承人按遺產程序辦理，見 去世親人在菲律賓的銀行賬户怎麼取出。
人不在菲律賓怎麼辦：通常可以郵寄申請或委託他人代辦。委託需要正式的授權書，在境外簽署的還要按要求辦理公證和認證手續，授權書的寫法見 菲律賓授權書怎麼寫，文書跨境使用的認證見 海牙認證怎麼辦。具體接受哪種形式，以存款保險機構的要求為準。
三個要點：注意截止日期，申領有法定期限，錯過之後保險部分的權利會受影響；材料交原件前自己留複印件和照片；索要並保存受理回執。辦理過程中沒有任何收費環節，任何中間人都幫不了你「插隊」。
超出保額的部分、你欠銀行的貸款，分別怎麼處理
超出保額的存款不會自動賠給你，它變成你對這家已關閉銀行的一筆債權，需要向清算方另行申報，最終能拿回多少取決於銀行資產處置的結果。要有心理準備：這部分的受償順序排在一些優先債權之後，週期長，而且往往只能收回一部分，甚至很少。公告裏會説明債權申報的方式和期限，這是和保險申領分開的另一道手續，不要以為交了保險申請就一併辦了。
申報時要準備的東西與保險申領類似，重點是證明你超出保額那部分存款的金額和來源。金額較大的，值得請律師或會計師協助跟進清算進度，因為之後可能需要多次回應清算方的通知。
反過來，你欠這家銀行的錢不會因為銀行關門而消失。房貸、車貸、個人貸款、信用卡欠款繼續有效，債權人變成了接管人或之後受讓這些貸款的機構：
- 繼續按期還款，但要按公告裏指定的新渠道和賬户支付，不要再付給原來的客户經理或舊賬號。
- 每一筆還款索要正式收據。貸款之後可能被轉讓給其他銀行，屆時你會收到書面通知。
- 抵押給銀行的房產證、車輛登記文件由接管人保管，還清後按程序申請取回。
- 為別人在這家銀行的貸款做了擔保的，責任同樣繼續存在，見 替人做擔保被追債怎麼辦。
還有幾件容易漏掉的事：已經開出、對方還沒兑付的支票會被退票，要主動聯繫收票人換一種方式付款，避免被追究跳票責任；綁定這個賬户的水電、保費、貸款自動扣款會全部失敗，逐項改掉；保管箱裏的物品按公告的時間憑證件和鑰匙取回。
之後的安排：把風險分散開，以及什麼時候找人幫忙
經歷一次銀行關閉之後，最實際的改變是三條：單家銀行的存款儘量控制在保額以內、至少保留兩家不同銀行的可用賬户、每次搬家換號都去銀行更新資料。選銀行時，利率特別高的小型機構要多看一眼它的規模和經營狀況，高出來的那點利息對應的是更高的風險。農村銀行和合作銀行服務本地社區很方便，但放大額長期存款之前要想清楚。
以下情況建議找專業人士協助：超出保額的金額較大；存款人已去世或賬户有繼承爭議；公司賬户涉及多位簽字人；你人在境外需要辦理授權和文書認證；接管人以資料不符為由不予賠付而你有不同意見。對最後一種情況，可以按公告的渠道提出複核或申訴，必要時諮詢執業律師。準備徹底離開菲律賓的人，其他銀行賬户的收尾方法見 菲律賓銀行銷户怎麼辦。
公告和表格都是英文、姓名拼寫與銀行記錄對不上、人在國內不知道授權書怎麼辦？ → 易行中文協助：公告解讀、申領材料整理、授權與文書認證指引
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