发现后第一个小时：先止损
看到一笔你没借过的借款、或者信用额度被用掉，先做止损，再查原因。
一、改密码、登出其他设备。在官方应用里修改登录密码和交易密码，查看已登录设备列表，把不认识的设备全部登出。如果你已经登不进去，立即通过官方客服热线要求临时锁定账户。
二、关停借款功能。在应用里查看是否能关闭或冻结借款和信用额度功能，或者请客服临时停用，防止对方继续借。
三、检查手机号是否还在你手里。如果你的手机突然没有信号、收不到短信，可能是号码被人换卡劫持了，这时要先找运营商恢复号码，见 手机号被换卡劫持。号码不收回来，对方可以一直接收验证码。
四、在应用内提交报告并拿工单号。通过官方帮助中心说明：某日某时出现一笔你没有申请的借款或额度使用，金额多少，你要求冻结、调查并撤销这笔债务。截图保存工单号。
五、截图保存全部记录。借款记录、资金去向（借出来的钱被转到哪里）、登录记录、短信通知、你的通话记录。这些在后面否认借款时都是证据。
弄清楚对方是怎么进来的
冒用借款通常来自以下几种情况，弄清是哪一种，决定后面怎么写否认、怎么防再次发生。
验证码被骗走。有人冒充平台客服、快递、或者"中奖"通知，诱导你说出一次性验证码或点开链接登录。这是最常见的原因。平台会关注你是否泄露了验证码，所以要如实说明当时发生了什么。
手机号被劫持。对方换卡接管了你的号码，用短信验证码登录或重置密码。这种情况下，运营商的换卡记录是重要证据。
手机或证件丢失。手机被偷、没锁屏，或者证件被人拿去在新设备上验证身份。要提供报警记录和丢失时间。
熟人操作。家人、伴侣、同事、员工知道你的密码或拿得到你的手机。这类情况心理上很难面对，但处理逻辑一样：书面否认、报案，平台会根据登录设备和资金去向判断。
如果你确实在不知情的情况下把验证码给了别人，不要隐瞒。如实说明被骗经过，比被平台从记录里查出矛盾要有利得多。被骗之后的整体止损顺序，见 被骗之后怎么止损。
书面否认借款：写什么、附什么
在应用内报告之外，再提交一份正式的书面否认，通过官方邮箱或客服渠道发给平台，保留发送记录。这份文件的作用是明确表态：你没有申请这笔借款，对这笔债务有异议，要求调查并撤销。
内容包括：你的姓名、注册手机号、账户信息；争议借款的日期、时间、金额和参考号；你发现的时间和方式；你认为发生了什么（验证码被骗、号码被劫持、手机丢失、熟人操作）；你已经采取的措施（改密码、报警、找运营商）；你的请求：冻结这笔债务的催收、调查、撤销、更正相关的信用记录。
附件：报警回执或报案记录、运营商的换卡或停机记录（如果适用）、丢失手机的报案、截图、应用内工单号。有些平台会要求一份宣誓声明，说明这笔借款不是你本人申请或授权的，按平台要求的格式在公证人面前办理，具体以平台要求为准。
否认要真实。如果这笔借款其实是你借的、只是现在还不上，那不是冒用，而是债务问题，处理方式完全不同，不要用否认来逃避还款，那可能涉及虚假陈述的法律风险。
冒用的借款要不要还？催收怎么应对
这是最常被问的问题。原则上，你没有申请、没有授权、也没有获益的借款，你可以依法提出异议，不应该被要求偿还。但平台要经过核查才会撤销，在核查结果出来之前，平台的系统可能照常发送还款提醒，甚至产生逾期记录。
务实的做法是：第一，书面说明你对这笔借款有异议、已经报案并在平台流程中，请平台在调查期间暂停催收和逾期计算。第二，保留每一次催收通知的记录。第三，不要完全不理会平台的通知，每次都用书面回复引用你的工单号和否认文件。
是否先还款再争取退回，取决于金额大小、平台的处理进展和你的信用需要，这是一个需要权衡的选择，建议咨询执业律师后决定。先还款不等于承认债务，但要在付款时书面注明"在异议期间付款，保留追回权利"。
如果催收方式越界，比如骚扰你的通讯录、公开羞辱、威胁，这些本身就是违规行为，保存证据，向相关监管机构投诉，必要时报警，见 网贷暴力催收怎么办。
你的信用记录如果因为这笔借款受到影响，在平台撤销债务后，书面要求它向信用信息机构更正记录，并保留更正确认。
平台不处理：报警、监管投诉与律师
报警最好在第一天就做，而不是等平台拒绝之后。到当地警局做报案记录，或者向网络犯罪部门报案，带上身份证件、截图、工单号和你的书面陈述。报案记录是你向平台、监管机构证明自己是受害者的关键文件，见 在菲律宾举报网络犯罪。
平台在合理时间内不调查、不答复，或者调查结论明显不合理，比如只说"交易使用了正确的验证码所以有效"而不考虑号码被劫持等情况，就书面要求平台说明依据，然后升级到菲律宾央行。电子钱包受央行监管，央行的消费者协助渠道会把投诉转给平台要求答复，见 银行钱包不处理投诉怎么找央行。
如果钱包内的借款产品是由合作的贷款或融资公司提供的，这部分也可能涉及证券交易委员会的监管，投诉时两条线可以并行，在两份投诉里互相注明。
金额较大、冒用者是熟人、或者你需要追究对方责任的，咨询执业律师，评估刑事报案和民事追讨。不要找声称能"内部消账"的中间人，先收费再办事的，多半是二次诈骗。
以后怎么防，以及易行能帮什么
几件事能挡住大部分冒用：一次性验证码永远不告诉任何人，包括自称平台客服的人；钱包和手机都设置独立的强密码和生物识别锁；不用的借款和信用功能，在应用里关闭；开启所有交易通知；手机号是钱包的命根子，号码长期保持有效、换号前先在钱包里更新；不在公共设备上登录钱包；家人之间也不共享钱包密码。
钱包里不放大额余额，大额资金放在防护更完善的银行账户。钱包转账、充值提现的基础操作见 钱包转账与充值提现。陌生人转钱给你又要你退的骗局，见 有人说误转钱给你要你退。
易行可以在材料和沟通层面协助：帮你把事件整理成中英文时间线、起草书面否认和给平台、央行的投诉材料、准备宣誓声明的翻译、陪同到警局或分行，必要时转介执业律师。易行是在菲律宾证券交易委员会注册的咨询公司（SEC 注册号 CS202009551），不是银行、电子钱包或执法机构，不代收、不代还任何款项，也不承诺撤销结果。需要协助见 落地生活支持。个案请咨询执业律师，本文不构成法律意见。